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80后小夫妻开源节流 用足组合贷款实现换房梦_理财规划_新浪财经_

2017-11-17 08:21

  家庭情况

  王谊27岁,IT公司工程师,年收入税后15万元,单位缴纳四金;妻子小张,25岁,在国有企业担任财务,年收入税后10万元,单位缴纳四金。由于夫妻俩都处于事业成长阶段,打算一年后再生孩子。

  王谊夫妇目前居住在浦东,住房70平方米,市值175万元,无贷款。

  作为典型的“80后”,小夫妇俩都比较爱时尚,赶时髦,花钱无节制,工作4年,目前攒下存款20万元。两人享有普通社保,没有购买任何商业保险。

  ■理财目标

  1、小房换大房,改善生活品质

  2、开源节流、控制消费、增加储蓄

  3、建立家庭保障计划

  ■理财分析

  王谊夫妇是典型的“80后”职场新锐,即所谓“白骨精”(白领、骨干、精英),在事业上很有追求。这个阶段,也正是小家庭进入财富积累的重要阶段。

  众所周知,“80后”对物质财富和精神财富的向往和追求空前高涨。“造人”计划既然已经排上日程,小房换大房改善生活品质的需求也就迫在眉睫。王谊家庭目前财务情况良好,收支平衡,每年也有数万元结余,但是要置换房屋,就一定要作好充分的规划,如何有效进行信用管理,增加储蓄,积累财富更是不可或缺。

  同时,王谊家庭缺乏保障计划,特别是失业保障、健康保障以及意外保障等,如此“裸奔”,风险是很大的。

  ■理财规划及建议

  房屋置换 考虑要周全

  置换房屋改善生活的想法很好,但实际操作时需考虑的因素也不少,比如:置换成多大的房屋,既能满足一段时期家庭生活的需求,又是小两口财力所能承受的?房贷政策吃透,税费、月供能力要计算,新房选址更是大有讲究。

  案例中王谊夫妇俩月收入不低,大约2万多元,月供能力较强。建行财管家建议,新房选址要尽可能邻近双方父母家,并考虑到宝宝以后上学之需,最好选“学区房”,一步到位。交通要便捷,离轨交近,出行方便;要有电梯,便于长辈带孩子。这样的房子价格可能会略高,可以考虑买二手房。

  操作上,可以先卖出原有房屋,这样既有了首付款的资金,又可以享受首套房的贷款利率优惠。其次申请组合贷款(公积金贷款+商业贷款),贷款时务必用足公积金部分,通常每人的最高上限是30万元。二手房贷款最高年限20年,一般宜贷足最长年限,有条件时可提前还款。公积金还贷可选择月冲公积金,这样可降低月供压力。月供以月收入30%-40%为宜,即不要超过8000元。

  还款方式主要有两种:等额本息、等额本金还款法,对于收入比较稳定的年轻客户,可以选择等额本息还款法,因为等额本金还款法在初始阶段,还贷压力会很大。

  此外,在进行房屋置换时还需要考虑到过渡衔接问题,建议可以让中介直接为自己选择好上下家,直接过户,避免时间差,同时勿忘考虑税费问题。

  开源节流,至关重要

  对于“80后”职场新锐来说,要培养良好的储蓄习惯,并养成适度消费的观念。在此,建行财管家给王谊夫妇的建议是:一方面,夫妻俩正处于事业上升期,良好的职业规划很需要,可以利用空余时间学习相关专业知识,提升自己的工作能力,这样随着职位的晋升,收入自然会提高。除此之外,要以积极的心态去投资理财,只要留出10%的活期存款以备不时之需,其余存款可大胆提高风险投资比例,选择基金、黄金、债券、理财产品作为组合,坚持基金定投,强制储蓄,养成“未雨绸缪”的理财好习惯,也是一种变相“开源”的好办法。

  另一方面,养成电子记账的习惯,比如500元以上消费,都要详细记录其用途、金额,每月作一次消费分析,看看消费结构是否合理,有没有盲目消费造成浪费的现象。经过分析,找到“节流”的途径。特别要有意识地抵制“网购”的诱惑,要明白,再便宜的物件,如果买来是搁置不用的话,也是浪费。切勿盲目消费、冲动消费,对于一些可有可无的非生活必须品尽量克制不要购买。

  控制消费还要巧用信用卡,建议夫妻俩持有2-3张不同银行的信用卡,享受不同发卡行提供的优惠活动,比如看电影用平安卡,星期五购物用交行卡等。此外,要学会巧用最长免息期,大额消费,选择账单分期业务等。

  家庭保障,必不可少

  家庭保障必不可少。宝宝出生前,夫妇俩需要购买寿险、意外险等以对爱人和父母负责;一旦小宝宝出生,更要有周全的保障对爱人和小宝宝负责。

  通过保险来转移自身风险是一个明智的选择。建议王谊夫妇在普通的社保基础上再购买一些商业险,特别是意外险、重大疾病险。夫妻俩收入都不低,都是家庭收入的主要来源,定期寿险是要优先考虑的,保障要做足,保额可稍高一些。根据国际上比较通行的做法,保险应遵循保费支出以年收入的10%-20%之间为宜。

  王谊家庭的年收入是25万元,那么其合理的保险费支出应该是2万至3万元左右,保障总额至少要能覆盖房贷总额。也就是说,一旦夫妇一方发生意外,也能保证另一方不会因此断供被银行收了房子。

  【理财师手记】

  幸福生活从良好的理财习惯开始。

  王谊夫妇这样的“80后白骨精”,在当今社会,能有一份收入稳定的工作是值得好好珍惜的,因为稳定的经济收入,是小家庭成长的必要条件。把握好自已的工作机会,也就是对自已和家庭最大的负责。

  追求好的生活品质人人向往,虽然钱多并不代表幸福,但没钱的生活绝对称不上幸福。为什么越来越多的年轻人总是在抱怨存款没有,房子买不起?其实努力提高收入是一回事,而养成好的生活习惯更是重要的因素。

  习惯决定未来。从现在起必须养成好的理财习惯,量入为出,该省的省,相信我们的钱袋子会慢慢鼓起来,改善生活不是梦,买房、买车你也行!